Dostupnost a výhodnost hypoték je skvělá jen na první pohled. Nabídky typu „od“ a marketingová hesla z letáků vykreslují situaci jinak, než jaká ve skutečnosti je. Zájemce o hypoteční úvěr, kteří si nenašetřili dostatečné množství vlastních prostředků, pak může čekat na přepážkách bank nepříjemné překvapení….
1. Čím méně vlastních prostředků máte, tím vyšší úrokovou sazbu Vám banky nabídnou
U hypotečních bank (všeobecně) platí, že čím více klientovi půjčují, tím je daný obchod pro ně rizikovější. Řeč přitom není o samotné částce hypotečního úvěru, ale o tom, na jakou část ceny nemovitosti Vám banka půjčuje.
Hypotéka ve výši 3 000 000 Kč, kdy klient ručí bance nemovitostí v hodnotě 6 000 000 Kč, je méně rizikový, než hypotéka ve vši 2 000 000 Kč, kdy klient ručí bance nemovitostí v hodnotě 2 000 000 Kč.
Hypoteční banky používají ukazatel LTV (loan-to-value), který uvádí, na jakou část ceny nemovitosti banka půjčuje. Pokud použijeme výše uvedené příklady, tak hypotéka na částku 3 000 000 Kč je poskytnuta s LTV 50 % (3 000 000 / 6 000 000), hypotéka ve výši 2 000 000 Kč je poskytnuta s LTV 100 % (2 000 000 / 2000 000).
Více o ukazateli LTV a smyslu jeho využití najdete na této stránce: http://www.finslovnik.cz/ltv-hypoteka/
1. Čím méně vlastních prostředků, tím horší výběr
Hypotéka s LTV 100 % není samozřejmostí, tj. nenabízí je všechny banky. Ostatní banky ji pak mohou nabízet s různými omezeními, kdy mají speciální požadavky např. na:
- věk klienta
- výši čistého příjmu klienta
- lokalitu nemovitosti
- typ nemovitosti
- splatnost hypotéky
- koupi dalších finančních produktů (např. běžný účet, životní pojištění
V praxi pak dochází k jevu, kdy si lidé, kteří si na investice do nemovitosti neodkládali peníze stranou, půjčují peníze, které jim nechce půjčit banka, z jiných zdrojů, např. spotřebitelských úvěrů.
Praktický příklad
Pan Novák potřebuje nutně řešit nové bydlení. Nemá žádné vlastní peníze, tj. chce požádat o hypotéku s LTV 100 %. Takový typ hypotéku mu však žádná z bank neposkytne z důvodu nízkého příjmu a faktu, že pan Novák žádá o hypotéku sám.
Z tohoto důvodu se pan Novák rozhodne půjčit si 85 % ceny nemovitosti u banky a 15 % ceny nemovitosti (s výrazně vyšším úrokem) u nebankovní společnosti
Toto však není ideální řešení, protože úvěr s vysokou úrokovou sazbou či vysokým RPSN znamená významné prodražení financování bydlení, kdy se výrazně zvyšuje riziko finančních potíží. Více o tom, jak správně pracovat s dluhy se dočtete např. na http://www.enthusiast.cz/9-pravidel-rozumneho-zadluzovani/
Autor:
>